Către: BNR + Constantin Mugur Isărescu
BNR ne blochează refinanțarea, deși ne-ar reduce rata
Revizuirea modului de aplicare a gradului de îndatorare în cazul refinanțărilor creditelor
În ultimii ani, tot mai mulți debitori bancari se confruntă cu o situație paradoxală: deși refinanțarea unui credit ar reduce semnificativ rata lunară și ar diminua riscul de neplată, aceasta este blocată de aplicarea rigidă a gradului de îndatorare impus de reglementările BNR.
Prezenta petiție pornește de la un caz real, reprezentativ pentru mii de situații similare.
Am contractat un credit ipotecar în valoare de 357.000 RON în perioada în care eram angajat al unei instituții bancare, beneficiind de condiții preferențiale de tip „staff”. La acel moment, rata lunară era de aproximativ 1.100 RON, iar venitul meu lunar era de 2.200 RON, încadrându-mă perfect în regulile de creditare existente. Riscul era rezonabil, iar decizia de creditare corect fundamentată.
Ulterior, în urma încetării raportului de muncă, creditul a trecut pe condiții standard, conform contractului, iar rata a crescut la aproximativ 1.500 RON. Această modificare era previzibilă și asumată.
Ceea ce nu putea fi prevăzut a fost creșterea accelerată a indicilor de dobândă (ROBOR), care a dus rata lunară la aproximativ 2.700 RON — mai mult decât dublu față de rata inițială.
De câțiva ani sunt antreprenor, cu venituri formate din:
salariu minim pe economie,
dividende obținute legal din activitatea firmei.
Deși veniturile totale îmi permit susținerea unui credit cu o rată mai mică, în procesul de analiză pentru refinanțare:
dividendele sunt luate în calcul doar în proporție de 50%,
gradul maxim de îndatorare este limitat la 40%.
În aceste condiții, deși refinanțarea ar fi redus rata lunară cu aproximativ 600–800 RON (în funcție de ROBOR), cererea mea a fost respinsă exclusiv din cauza gradului de îndatorare calculat formal, nu a riscului real.
Rezultatul este unul absurd și contrar scopului declarat al reglementării:
sunt obligat să plătesc o rată mult mai mare,
efortul financiar este semnificativ mai ridicat,
riscul de neplată crește,
iar refinanțarea — instrument de stabilizare financiară — este inaccesibilă.
În loc să protejeze debitorii și stabilitatea sistemului bancar, aplicarea rigidă a gradului de îndatorare în cazul refinanțărilor:
împiedică prevenirea dificultăților financiare,
contribuie la acumularea de restanțe,
și, în unele cazuri, la incapacitate de plată.
Solicităm:
tratarea distinctă a refinanțărilor față de creditele noi,
posibilitatea refinanțării atunci când rata lunară scade,
evaluarea riscului pe baza capacității reale de plată, nu exclusiv pe formule rigide,
revizuirea ponderării veniturilor recurente precum dividendele.
Această petiție nu solicită relaxarea iresponsabilă a creditării, ci o reglementare inteligentă, adaptată realităților economice, care să permită debitorilor să își reducă riscul, nu să fie împinși către dificultăți financiare.
În ultimii ani, tot mai mulți debitori bancari se confruntă cu o situație paradoxală: deși refinanțarea unui credit ar reduce semnificativ rata lunară și ar diminua riscul de neplată, aceasta este blocată de aplicarea rigidă a gradului de îndatorare impus de reglementările BNR.
Prezenta petiție pornește de la un caz real, reprezentativ pentru mii de situații similare.
Am contractat un credit ipotecar în valoare de 357.000 RON în perioada în care eram angajat al unei instituții bancare, beneficiind de condiții preferențiale de tip „staff”. La acel moment, rata lunară era de aproximativ 1.100 RON, iar venitul meu lunar era de 2.200 RON, încadrându-mă perfect în regulile de creditare existente. Riscul era rezonabil, iar decizia de creditare corect fundamentată.
Ulterior, în urma încetării raportului de muncă, creditul a trecut pe condiții standard, conform contractului, iar rata a crescut la aproximativ 1.500 RON. Această modificare era previzibilă și asumată.
Ceea ce nu putea fi prevăzut a fost creșterea accelerată a indicilor de dobândă (ROBOR), care a dus rata lunară la aproximativ 2.700 RON — mai mult decât dublu față de rata inițială.
De câțiva ani sunt antreprenor, cu venituri formate din:
salariu minim pe economie,
dividende obținute legal din activitatea firmei.
Deși veniturile totale îmi permit susținerea unui credit cu o rată mai mică, în procesul de analiză pentru refinanțare:
dividendele sunt luate în calcul doar în proporție de 50%,
gradul maxim de îndatorare este limitat la 40%.
În aceste condiții, deși refinanțarea ar fi redus rata lunară cu aproximativ 600–800 RON (în funcție de ROBOR), cererea mea a fost respinsă exclusiv din cauza gradului de îndatorare calculat formal, nu a riscului real.
Rezultatul este unul absurd și contrar scopului declarat al reglementării:
sunt obligat să plătesc o rată mult mai mare,
efortul financiar este semnificativ mai ridicat,
riscul de neplată crește,
iar refinanțarea — instrument de stabilizare financiară — este inaccesibilă.
În loc să protejeze debitorii și stabilitatea sistemului bancar, aplicarea rigidă a gradului de îndatorare în cazul refinanțărilor:
împiedică prevenirea dificultăților financiare,
contribuie la acumularea de restanțe,
și, în unele cazuri, la incapacitate de plată.
Solicităm:
tratarea distinctă a refinanțărilor față de creditele noi,
posibilitatea refinanțării atunci când rata lunară scade,
evaluarea riscului pe baza capacității reale de plată, nu exclusiv pe formule rigide,
revizuirea ponderării veniturilor recurente precum dividendele.
Această petiție nu solicită relaxarea iresponsabilă a creditării, ci o reglementare inteligentă, adaptată realităților economice, care să permită debitorilor să își reducă riscul, nu să fie împinși către dificultăți financiare.
De ce este important?
Mii de români plătesc rate enorme la credite pe care nu le mai pot susține. Mulți ar putea reduce semnificativ rata prin refinanțare, dar regulile rigide privind gradul de îndatorare îi împiedică să facă acest lucru.
În timp ce ratele crescute din cauza ROBOR/IRCC îmbogățesc băncile, oamenii sunt forțați să plătească sume imposibile, riscând restanțe, faliment personal și stres financiar enorm.
Semnând această petiție, ajuți la schimbarea regulilor, astfel încât refinanțarea să fie posibilă atunci când reduce rata, protejând oamenii de povara financiară și oferindu-le o șansă reală să respire și să plătească responsabil.
În timp ce ratele crescute din cauza ROBOR/IRCC îmbogățesc băncile, oamenii sunt forțați să plătească sume imposibile, riscând restanțe, faliment personal și stres financiar enorm.
Semnând această petiție, ajuți la schimbarea regulilor, astfel încât refinanțarea să fie posibilă atunci când reduce rata, protejând oamenii de povara financiară și oferindu-le o șansă reală să respire și să plătească responsabil.
